Hoạt động ngân hàng của công ty tài chính?

1.Căn cứ pháp lý

Công ty tài chính là một trong những hình thức tổ chức của tổ chức tín dụng. Công ty tài chính không được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng như các ngân hàng thương mại, mà bị giới hạn một số hoạt động cụ thể. Theo đó, Điều 108 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 sửa đổi năm 2017 quy định về hoạt động ngân hàng của công ty tài chính như sau:

“Điều 108. Hoạt động ngân hàng của công ty tài chính
1. Công ty tài chính được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng sau đây:
a) Nhận tiền gửi của tổ chức;
b) Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn của tổ chức;
c) Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật; vay Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy  định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
d) Cho vay, bao gồm cả cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng;
đ) Bảo lãnh ngân hàng;
e) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, các giấy tờ có giá khác;
g) Phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán, cho thuê tài chính và các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận;
2. Chính phủ quy định cụ thể điều kiện để công ty tài chính thực hiện hoạt động ngân hàng quy định tại khoản 1 Điều này”

2.Nội dung

Công ty tài chính là tổ chức tín dụng có chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính cho các chủ thể có nhu cầu. Để thực hiện chức năng đó, công ty tài chính được pháp luật trao cho quyền được hoạt động một số các hoạt động ngân hàng cơ bản phù hợp với tính chất, đặc điều tổ chức. Theo đó, công ty tài chính được thực hiện một hoặc một số các hoạt động sau;
-Nhận tiền gửi của tổ chức. Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. Tuy nhiên, công ty tài chính chỉ được nhận tiền gửi của các tổ chức, mà không được nhận tiền gửi của cá nhân. 
-Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn của tổ chức. Kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành đối với người mua giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác. Công ty tài chính được phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn của tổ chức khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau: Có đội ngũ cán bộ đủ trình độ, năng lực chuyên môn, cơ sở vật chất, công nghệ, phương tiện, thiết bị và các quy định nội bộ theo quy định của pháp luật để thực hiện hoạt động ngân hàng được ghi trong Giấy phép; Đáp ứng đầy đủ các điều kiện nghiệp vụ đối với hoạt động ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước quy định.
-Vay vốn của tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật; vay Ngân hàng Nhà nước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy  định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Các công ty tài chính có thể huy động vốn để kinh doanh, đầu tư bằng cách vay vốn của các tổ chức tín dụng khác. Thông qua hình thức tái cấp vốn, là hình thức cấp tín dụng của Ngân hàng Nhà nước nhằm cung ứng vốn ngắn hạn và phương tiện thanh toán cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng. Giúp đáp ứng nguồn vốn kịp thời cho các ngân hàng thương mại, công ty tài chính.
-Cho vay, bao gồm cả cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng. Công ty tài chính được cho vay, bao gồm cả cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định. Vay trả góp hàng tháng là hình thức vay tiền tín chấp được đa số người dùng sử dụng khi có nhu cầu vay vốn mà không cần thế chấp tài sản. Người đi vay trả góp hoàn toàn dựa vào uy tín của bản thân để vay tiền, hạn mức vay tiền cao và thời hạn vay khá dài. Hàng tháng khách hàng sẽ phải trả góp 1 khoản tiền cho CTTC theo thỏa thuận đã được ký kết trong hợp đồng. Vay tiêu dùng là một sản phẩm vay của CTTC, cho phép khách hàng vay một khoản vốn nhất định phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.
-Bảo lãnh ngân hàng. Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó công ty tài chính cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc công ty sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thể thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho công ty tài chính theo thỏa thuận.
-Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng, các giấy tờ có giá khác. Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán. Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán.
-Phát hành thẻ tín dụng, bao thanh toán, cho thuê tài chính và các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận. 
1. Thẻ tín dụng là loại thẻ thường dùng để giao dịch, thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ như siêu thị, các cửa hàng tiêu dùng…thanh toán thẻ tín dụng được thay thế cho việc thanh toán bằng tiền mặt. Điều kiện để lập thẻ tín dụng do từng CTTC quy định nhưng phải phù hợp với nguyên tắc chung của pháp luật. Thẻ tín dụng được các CTTC cung cấp với một hạn mức nhất định dựa trên điều kiện của từng khách hàng, mà ngân hàng đã thẩm định, đánh giá. Với đặc điểm “chi tiêu trước, trả tiền sau”, khi thanh toán bằng thẻ tín dụng, công ty sẽ ứng trước tiền cho người bán và chủ thể sẽ thanh toán lại sau cho công ty. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền đã tiêu dùng. Tuy nhiên, chủ thẻ chỉ được tiêu dùng trong hạn mức mà CTTC đã cấp và phải thanh toán lại chậm nhất là trước ngày đáo hạn. 
2. Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ.
3. Cho thuê tài chính là hoạt động cấp tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài chính giữa bên cho thuê tài chính với bên thuê tài chính. Bên cho thuê tài chính cam kết mua tài sản cho thuê tài chính theo yêu cầu của bên thuê tài chính và nắm giữ quyền sở hữu đối với tài sản cho thuê tài chính trong suốt thời hạn cho thuê. Bên thuê tài chính sử dụng tài sản thuê tài chính và thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê quy định trong hợp đồng cho thuê tài chính.

Luật Hoàng Anh