Hợp tác trong kinh doanh bảo hiểm như thế nào?

Theo Điều 10 Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 và Khoản 5 Điều 1 Luật sửa đổi bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm số 61/2010/QH12 ngày 24/11/2010:

1. Đối tượng hợp tác trong kinh doanh bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm: Là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và quy định của pháp luật liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm

- Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm: Là doanh nghiệp thực hiện hoạt động môi giới bảo hiểm theo quy định của pháp luật kinh doanh bảo hiểm. Các hoạt động môi giới này bao gồm:

+ Cung cấp thông tin về loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm

+ Tư vấn cho bên mua bảo hiểm tỏng việc đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm

+ Đàm phán, thu xếp giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa doanh nghiệp bảo hiểm về bên mua bảo hiểm

+ Thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm

2. Lĩnh vực hợp tác

2.1. Tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm thực chất là doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm thực hiện dịch vụ bảo hiểm cho một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khác, hay một doanh nghiệp trở thành chủ thể tham gia bảo hiểm trong quan hệ bảo hiểm với một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm khác. Đối tượng của mối quan hệ “bảo hiểm cho bảo hiểm” này là trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm này bảo hiểm cho chính trách nhiệm bảo hiểm của mình đối với một chủ thể khác là chủ thể tham gia bảo hiểm. Chủ thể này chuyển nhượng một phần trách nhiệm bảo hiểm của mình cho một chủ thể khác.

Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có thể hợp tác trong lĩnh vực tái bảo hiểm, trở thành bên nhận tái bảo hiểm và bên nhượng tái bảo hiểm, hoặc trở thành bên thứ ba môi giới giúp kết nối hai bên nhận tái bảo hiểm và bên nhượng tái bảo hiểm, nhằm đạt được mục đích thực hiện tái bảo hiểm, nhận tái bảo hiểm đối với các bên.

2.2. Đồng bảo hiểm

Đồng bảo hiểm là trường hợp nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm cùng bảo hiểm cho một đối tượng tham gia bảo hiểm, nhưng không trùng nhau và không qua chuyển nhượng, thay vào đó là cùng chia sẻ trách nhiệm và quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm khi cùng là bên cung ứng dịch vụ.

Như vậy, ở đây, các bên có thể hợp tác cùng cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cùng chia sẻ các quyền lợi và trách nhiệm để thực hiện hợp đồng một cách an toàn và có lợi nhất cho mỗi bên (với tư cách là bên kinh doanh bảo hiểm) trước khách hàng (chủ thể mua bảo hiểm).

2.3. Giám định tổn thất

Giám định tổn thất chỉ được thực hiện khi xảy ra sự kiện bảo hiểm (sự kiện làm phát sinh trách nhiệm thanh toán thực tế của bên nhận bảo hiểm). Trong trường hợp này, doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện việc giám định tổn thất để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất. Tuy nhiên, các bên có thể thỏa thuận cùng giám định hoặc giám định độc lập tùy theo mức độ thống nhất về vấn đề giám định tổn thất.

Hợp tác trong giám định tổn thất ở đây là các trường hợp các doanh nghiệp cùng có trách nhiệm hoặc quyền lợi liên quan đến một hợp đồng bảo hiểm có sự hợp tác để cùng nhau thống nhất giám định tổn thất xảy ra trong sự kiện bảo hiểm, tức là không trừng cầu giám định độc lập hoặc trưng cầu giám định độc lập nhưng cung cấp các số liệu, thông tin từ giám định tổn thất cho các bên còn lại làm căn cứ xác định mức thanh toán (do các bên còn lại không thực hiện trưng cầu giám định) theo sự thỏa thuận giữa các bên.

2.4. Giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Giải quyết quyền lợi bảo hiểm ở đây là giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho tất cả các bên tham gia trong quan hệ bảo hiểm:

- Bên mua bảo hiểm: Quyền lợi được xác định trong hợp đồng bảo hiểm, khi hết hạn hợp đồng hoặc thỏa mãn một số điều kiện theo thỏa thuận thì chủ thể tham gia bảo hiểm được hưởng các quyền lợi tương ứng. Trong trường hợp có tranh chấp, hoặc không được giải quyết quyền lợi đối với chủ thể tham gia bảo hiểm thì chủ thể tham gia bảo hiểm có quyền yêu cầu các bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho mình giải quyết quyền lợi. Các bên cung cấp dịch vụ bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm) phải hợp tác giải quyết quyền lợi cho chủ thể tham gia bảo hiểm.

- Bên nhận bảo hiểm, nhận tái bảo hiểm, bên môi giới bảo hiểm: Tương tự như trong trường hợp trên, nếu có bên nào không được hưởng quyền lợi đúng theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc hợp đồng môi giới bảo hiểm thì có quyền yêu cầu các bên còn lại thực hiện trách nhiệm, nghĩa vụ để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho mình, các bên còn lại có trách nhiệm phối hợp với nhau để thực hiện nghĩa vụ, giải quyết quyền lợi cho chủ thể yêu cầu.

2.5. Đề phòng, hạn chế tổn thất

Các bên có thể thỏa thuận các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm nhằm giảm tỷ lệ rủi ro cho các bên cùng có trách nhiệm trong dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng. Khi đó, bản thân các bên cung ứng dịch vụ (đối với một khách hàng) phải tự thỏa thuận về các biện pháp, hạn chế tổn thất nếu cùng thống nhất xem xét về vấn đề này, do không thể thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất một cách độc lập mà hiệu quả khi có chủ thể khác cùng có trách nhiệm trong cung ứng dịch vụ bảo hiểm với khách hàng.

2.6. Phát triển nguồn lực, phát triển sản phẩm bảo hiểm, đào tạo

Đây là trường hợp các bên doanh nghiệp cùng hợp tác để phát triển nhân lực, vật lực trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm và không nhất thiết phải có cùng khách hàng hay mối liên kết lớn để cùng hợp tác trong vấn đề này. Về cơ bản phát triển nguồn lực, phát triển sản phẩm bảo hiểm, đào tạo là phát triển nội lực của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, vì thế mà khi hợp tác trong lĩnh vực này các bên thường thu về nhiều lợi ích hơn nghĩa vụ.

2.7. Quản lý đại lý bảo hiểm, chia sẻ thông tin để quản trị rủi ro

Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và pháp luật liên quan. Theo đó, doanh nghiệp đã ủy quyền cho đại lý bảo hiểm thì cũng có trách nhiệm và quyền giám sát, quản lý hoạt động của đại lý bảo hiểm (hoạt động giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm và các công việc khác nhằm thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo ủy quyền). Trong trường hợp một đại lý được ủy quyền bởi nhiều doanh nghiệp (khi các doanh nghiệp đó đồng ý cho đại lý được ủy quyền bởi nhiều doanh nghiệp ngay trong hợp đồng đại lý) hoặc trường hợp các doanh nghiệp khác có ảnh hưởng trong hoạt động quản lý đại lý bảo hiểm hoặc có thông tin quan trọng để quản trị rủi ro, các doanh nghiệp có thể hợp tác để thực hiện các hoạt động này.

Xem thêm: Tổng hợp bài viết về Luật kinh doanh bảo hiểm

Luật Hoàng Anh